Majetkový a osobný screening dlžníka

Screening dlžníka je kľúčový analytický proces, ktorý by mal predchádzať akémukoľvek závažnejšiemu kroku v procese vymáhania, najmä pred podaním žaloby alebo návrhu na exekúciu. Ide o hĺbkové preverenie majetkovej situácie a finančnej kondície subjektu. Cieľom je zistiť, či dlžník disponuje reálnym majetkom, z ktorého by bolo možné pohľadávku uspokojiť. Bez týchto informácií veriteľ riskuje, že investuje nemalé prostriedky do súdnych poplatkov a právnych služieb v spore proti subjektu, ktorý je fakticky nemajetný a "neexekvovateľný".

Zdroje informácií pre screening

Zdroje informácií pre screening sú rôznorodé a delia sa na verejne dostupné a platené databázy. Základom je lustrácia v obchodnom registri, katastri nehnuteľností a registri účtovných závierok. Tieto zdroje odhalia vlastníctvo nehnuteľností, obchodné podiely v iných firmách a hospodárske výsledky spoločnosti v minulosti. Dôležité je tiež preveriť Centrálny register exekúcií, ktorý poskytuje informáciu o tom, či je voči dlžníkovi už vedené iné exekučné konanie. Množstvo prebiehajúcich exekúcií je jasným varovným signálom, že šanca na úspešné vymoženie je minimálna.

Obchodný register

Obchodný register (orsr.sk) poskytuje základné informácie o právnických osobách a podnikateľoch - fyzických osobách. Zistíte tu štatutárnych zástupcov, spoločníkov, výšku základného imania, predmet podnikania a históriu zmien. Dôležité je sledovať, či nedošlo k zmenám v osobe konateľa tesne pred vznikom dlhu (možný signál pripravovaného úpadku) alebo či spoločnosť nie je v likvidácii či konkurze.

Kataster nehnuteľností

Katastrálne portály (zbgis.skgeodesy.sk) umožňujú zistiť, či dlžník vlastní nehnuteľnosti a či sú zaťažené záložným právom. Nehnuteľnosti sú najcennejším aktívom pri exekúcii, pretože ich hodnota je zvyčajne stabilná a dá sa relatívne ľahko speňažiť. Ak dlžník vlastní nezaťaženú nehnuteľnosť, šanca na úspešné vymoženie je vysoká.

Register účtovných závierok

Register účtovných závierok (registeruz.sk) obsahuje finančné výkazy spoločností za posledné roky. Analýza výnosov, nákladov, aktív a pasív poskytuje obraz o finančnom zdraví firmy. Klesajúce výnosy, rastúce straty a záporný vlastný kapitál sú varovné signály blížiacej sa platobnej neschopnosti.

Centrálny register exekúcií

Centrálny register exekúcií (exekutor.sk) zobrazuje všetky prebiehajúce exekúcie voči dlžníkovi. Ak má dlžník desiatky alebo stovky exekúcií, je vysoko pravdepodobné, že je nemajetný a ďalšia exekúcia bude neúspešná. Register tiež ukazuje, ktorí exekútori už voči dlžníkovi konajú, čo môže byť užitočná informácia pre koordináciu postupu.

Analýza mäkkých dát a digitálnej stopy

Okrem tvrdých dát o majetku sa screening zameriava aj na "mäkké" informácie a digitálnu stopu dlžníka. Pri fyzických osobách a živnostníkoch môže analýza sociálnych sietí alebo internetovej prezencie odhaliť životný štýl, ktorý nezodpovedá oficiálne vykazovaným nulovým príjmom. Tieto informácie, hoci nemusia byť priamym dôkazom majetku, slúžia ako dôležitý podklad pre vyjednávaciu stratégiu alebo pre identifikáciu potenciálneho odlievania majetku na spriaznené osoby.

Sociálne siete a online prítomnosť

Profily na sociálnych sieťach môžu odhaliť majetok, ktorý nie je evidovaný v registroch - luxusné autá, nehnuteľnosti v zahraničí, drahé koníčky. Tieto informácie môžu byť použité pri vyjednávaní alebo ako podklad pre podozrenie z odlievania majetku. Je však potrebné postupovať opatrne a v súlade so zákonom o ochrane osobných údajov.

Kategorizácia dlžníkov podľa rizikovosti

Výstupom majetkového screeningu je komplexná správa, ktorá kategorizuje dlžníka do určitej skupiny rizikovosti. Na základe tejto kategorizácie veriteľ volí ďalší postup. Pri bonitných dlžníkoch, ktorí len účelovo neplatia, je namieste tvrdší právny postup vrátane podania žaloby a návrhu na predbežné opatrenie. Pri dlžníkoch v dočasnej platobnej neschopnosti môže byť riešením splátkový kalendár. U dlžníkov bez majetku je racionálnym rozhodnutím upustenie od súdneho vymáhania a prípadný účtovný odpis pohľadávky.

Kategórie dlžníkov

Bonitní dlžníci: Majú majetok a príjmy, len účelovo neplatia. Vhodný je súdny postup s návrhom na predbežné opatrenie.

Dlžníci v dočasnej neschopnosti: Majú majetok, ale momentálne problémy s likviditou. Vhodný je splátkový kalendár alebo reštruktural izácia dlhu.

Nemajetní dlžníci: Nemajú žiadny postihnuteľný majetok ani príjmy. Súdne vymáhanie je neefektívne, vhodný je odpis pohľadávky.

Podozrenie z odlievania majetku: Formálne nemajetní, ale existujú indície o skrytom majetku. Vhodné je podrobné vyšetrovanie a možno aj trestné oznámenie.

Periodické monitorovanie dlžníkov

Screening nie je jednorazová záležitosť, ale mal by sa v prípade dlhodobých pohľadávok periodicky opakovať. Majetková situácia dlžníka sa v čase mení – dlžník môže nadobudnúť majetok dedením, získať nové zamestnanie alebo obnoviť podnikateľskú činnosť. Monitorovanie dlžníka v čase umožňuje veriteľovi vystihnúť ten správny moment na začatie exekúcie, čím sa maximalizuje pravdepodobnosť návratnosti dlhu aj pri starších pohľadávkach.

Automatizované monitorovacie systémy

Moderné inkasné agentúry využívajú automatizované systémy, ktoré pravidelne kontrolujú zmeny v registroch a upozorňujú na relevantné udalosti - nadobudnutie nehnuteľnosti, zmenu zamestnania (cez Sociálnu poisťovňu), založenie novej firmy, ukončenie exekúcie. Tieto systémy umožňujú efektívne spravovať tisíce pohľadávok a reagovať okamžite, keď sa situácia dlžníka zmení.