Vymáhanie rizikových a premlčaných pohľadávok

Vymáhanie rizikových a premlčaných pohľadávok patrí medzi najnáročnejšie disciplíny v oblasti správy dlhov. Premlčanie je právny inštitút, ktorý po uplynutí zákonom stanovenej doby (všeobecne 3 roky v občianskom a 4 roky v obchodnom práve) oslabuje nárok veriteľa. Dlh síce nezaniká (mení sa na tzv. naturálnu obligáciu), ale ak dlžník na súde vznesie námietku premlčania, súd nemôže veriteľovi nárok priznať. Práve toto riziko robí z premlčaných pohľadávok vysoko rizikové aktívum, ktoré je súdnou cestou prakticky nevymožiteľné.

Právny rámec premlčania

Premlčacie doby sú upravené v Občianskom zákonníku a Obchodnom zákonníku. Všeobecná premlčacia doba je 3 roky v občianskoprávnych vzťahoch a 4 roky v obchodnoprávnych vzťahoch. Premlčacia doba začína plynúť od momentu, keď sa pohľadávka stala splatnou a veriteľ sa mohol domáhať jej splnenia. Existujú aj špeciálne premlčacie doby - napríklad 2 roky pre nároky z prepravy, 6 mesiacov pre nároky z vadného plnenia pri spotrebiteľských zmluvách.

Prerušenie premlčania

Premlčanie možno prerušiť niekoľkými spôsobmi: Podaním žaloby na súd, Uznaním dlhu dlžníkom (písomné vyhlásenie, čiastočná úhrada), Započítaním pohľadávky, Uplatnením nároku v konkurze alebo exekúcii. Po prerušení začína plynúť nová premlčacia doba.

Stavenie premlčania

Premlčanie sa staví (pozastavuje) v určitých situáciách, napríklad počas rokovania o zmieri, počas konkurzného konania, alebo ak veriteľ nemohol z objektívnych dôvodov uplatniť svoj nárok. Po odpadnutí dôvodu stavenia pokračuje premlčacia doba v behu.

Stratégie pri premlčaných pohľadávkach

Stratégia pri takýchto pohľadávkach sa musí radikálne líšiť od štandardného postupu. Keďže hrozba súdom a exekúciou je neúčinná (pokiaľ je dlžník právne vzdelaný), ťažisko práce sa presúva do roviny psychologického pôsobenia a morálneho apelu. Skúsení vyjednávači sa snažia s dlžníkom nadviazať kontakt a presvedčiť ho k dobrovoľnému plneniu, často argumentujúc "očistením mena", vymazaním z dlžníckych registrov (ak je to možné) alebo ukončením dlhoročnej traumy z dlhu.

Psychologické techniky

Pri vymáhaní premlčaných pohľadávok sa používajú špecifické psychologické techniky: Morálny apel - pripomenutie, že dlh síce je premlčaný, ale morálne stále existuje. Ponuka riešenia - splátkový kalendár, zľava z dlhu výmenou za okamžitú úhradu. Pozitívna motivácia - vymazanie z registrov dlžníkov, "čistý štít", možnosť získať úver v budúcnosti. Empat ia - pochopenie pre situáciu dlžníka, hľadanie win-win riešenia.

Uznanie dlhu ako kľúčový moment

Kľúčovým momentom pri premlčaných pohľadávkach môže byť získanie uznania dlhu zo strany dlžníka. Ak dlžník písomne uzná svoj dlh čo do dôvodu a výšky (a v obchodnom styku aj s prísľubom zaplatiť), dochádza k prerušeniu premlčania a začína plynúť nová premlčacia doba (často 4 alebo 10 rokov, v závislosti od typu uznania a právneho predpisu). Veľa dlžníkov si nie je vedomých právnych následkov takéhoto kroku, preto je cieľom inkasných pracovníkov dosiahnuť aspoň čiastočnú úhradu alebo podpis dohody o splátkach, ktorá často obsahuje klauzulu o uznaní dlhu.

Formy uznania dlhu

Písomné vyhlásenie: Dlžník písomne potvrdí, že dlh uznáva a zaväzuje sa ho zaplatiť. Najsilnejšia forma uznania.

Čiastočná úhrada: Zaplatenie časti dlhu sa považuje za konkludentné (mlčky) uznanie celého dlhu.

Splátkový kalendár: Podpis dohody o splátkach obsahuje uznanie dlhu a prerušuje premlčanie.

Ústne uznanie: Má nižšiu právnu silu, ťažko sa dokazuje, ale môže byť podkladom pre ďalšie vyjednávanie.

Screening bonity dlžníka

Rizikovosť týchto pohľadávok spočíva aj v neistote ohľadom bonity dlžníka. Často ide o staré dlhy, kde sa majetková situácia dlžníka mohla výrazne zmeniť, alebo kde dlžník už prešiel procesom osobného bankrotu. Preto je nevyhnutné pred začatím akýchkoľvek krokov vykonať dôkladnú lustráciu. Investovať čas a energiu do vymáhania premlčanej pohľadávky má zmysel len vtedy, ak vieme, že dlžník má prostriedky na zaplatenie, ale chýba mu len vôľa.

Indikátory vymožiteľnosti

Pri rozhodovaní, či vymáhať premlčanú pohľadávku, je potrebné zvážiť: Majetok dlžníka - vlastní nehnuteľnosti, vozidlá, obchodné podiely? Príjmy - má zamestnanie, podniká, dostáva dôchodok? Vek dlžníka - mladší dlžníci majú väčšiu šancu na budúce príjmy. Právne vedomie - vie dlžník o premlčaní? Ak nie, je väčšia šanca na úspech. Výška dlhu - pri vysokých dlhoch má zmysel investovať viac úsilia.

Úspešnosť a ekonomika vymáhania

Úspešnosť vymáhania premlčaných pohľadávok je štatisticky výrazne nižšia než pri čerstvých dlhoch, zvyčajne sa pohybuje v jednotkách percent. Napriek tomu môže byť pre firmy s veľkým portfóliom odpísaných pohľadávok zaujímavým zdrojom mimoriadnych výnosov. Často sa tieto portfóliá predávajú špecializovaným agentúram za zlomok nominálnej hodnoty (často menej ako 1 %), ktoré následne skúšajú šťastie pri vymáhaní s vedomím vysokého rizika.

Nákup premlčaných portfólií

Špecializované agentúry nakupujú portfóliá premlčaných pohľadávok za 0,5-5% nominálnej hodnoty. Aj keď sa im podarí vymôcť len 10-20% z portfólia, dosiahnu značný zisk. Kľúčom k úspechu je: Veľký objem - tisíce pohľadávok pre diverzifikáciu rizika. Sofistikované metódy - psychológia, vyjednávanie, právne triky. Nízke náklady - automatizácia, hromadné spracovanie. Trpezlivosť - vymáhanie môže trvať roky.